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自家现代追尾大奔 保险公司赔还是不赔

储涛


【案情简介】

　　事主任先生一人名下两辆私家车，一辆是奔驰，一辆是现代酷派。其中，现代酷派车购置于2007年10月10日，任先生当天为其投缴了包括机动车交通事故责任强制保险、机动车第三者责任保险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破损险、车身划痕损失险、专修厂维修特约险等一系列保险。
　　同年10月12日，任先生夫妻一同出行。任先生开着3个月前新购置的奔驰车在前，其妻范女士开着上述现代酷派车紧随其后，在行至开发区第一大街晓园西路时发生追尾事故，两车均受损。经交警支队认定，任先生之妻范女士对此事故负全部责任。

　　事故发生后，保险公司工作人员到现场勘查，并于事故发生两三天后将保险单交给任先生。为修奔驰，任先生花了78000元，车辆损失鉴定评估费又花了1800余元。

　　对于任先生的索赔，保险公司认为，任先生作为肇事车辆的被保险人，对其本人所有的奔驰车在交通事故中所遭受的财产损失，不属于机动车第三者责任保险及机动车交通事故责任强制保险中关于第三者的规定范围，因此，保险公司不应对被保险人自己的财产承担第三者责任险的赔偿责任。为此，任先生一纸诉状将保险公司告上法庭。
　
　　一审开发区法院经过审理认定，原告作为投保人和被保险人，其所投保的现代车碰撞同为其所有的奔驰车，造成的损失属于“第三者责任保险”的赔偿范围。保险公司最终被判赔偿原告“第三者责任保险”保险金近8万元。

【法律分析】

　　本案涉及责任保险的特征和第三人界定，下面做逐一讨论：

一、责任保险的概念及其特征

　　《保险法》第65条第4款规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险属于广义的财产保险范畴，相对于狭义财产保险而言有如下特征：
　　第一，责任保险的保险标的是被保险人对他人应承担的赔偿责任。狭义的财产保险的保险标的是具体的财产，虽然责任保险中也涉及财产，但这些财产是保险的对象，而不是保险标的，如机动车责任保险中的车辆、产品责任保险中的产品等。

　　第二，责任保险发生保险事故时必定涉及第三方。由于责任保险是以被保险人对第三人的赔偿责任为标的，故发生保险事故时，必定有第三方。而狭义的财产保险发生保险事故时并不当然涉及第三人。

　　第三，责任保险中的事故损失是第三人的损失，而不包含被保险人自身财产损失。责任保险事故的发生，是因为被保险人侵权或违约给第三人造成损害，第三人的损失是保险人赔付的对象，被保险人自身损失不属于保险人赔付的范围之列。虽然被保险人可依据合同约定直接要求保险人赔偿，但最终赔偿对象是第三人。

　　第四，责任保险事故发生后被保险人应当对外赔偿，这是保险人赔付的前提。责任保险的保险事故是被保险人过失或违约造成的，故其应当第三人承担赔偿责任，而狭义财产保险事故的发生可能是由于第三人的侵权造成的，第三人应当向被保险承担赔偿责任。

　　责任保险的上述特征反映了其制度的核心价值：转移被保险人的赔偿风险，保障被事故的受害人（第三人）能获得赔偿。

二、我国责任保险中第三人的界定

　　第一，责任保险的第三人是除被保险人以外的人。由于责任保险的保险标的是被保险人对他人应当承担的法律责任，而在民事法律中没有对自己承担赔偿责任一说，故这里的他人不能包含被保险人自己。例如《机动车交通事故责任强制保险条例》以及其他商业责任保险条款均把被保险人排除在第三人之列。需要说明的是，这里的第三人实际是相对被保险人而言的，而非严格的民事合同中的第三人。虽然保险人是合同当事人，但仍属于第三人之列，例如机动车三责险中，被保险人的投保车辆撞上保险人的车辆或财产，保险人在事故中就属于第三人，如被保险人应当向保险人赔付，则保险人也应当按照保险合同约定赔偿。

　　第二，责任保险的第三人在事故发生后才能确定。虽然责任保险的第三人是被保险人以外的人，但保险事故发生前，由于被保险人赔偿义务不产生，第三人不确定，保险事故发生后，被保险人的赔偿义务产生，第三人也随之确定。

　　第三，责任保险的第三人是保险事故的直接受害人、赔偿权利人。由于责任保险事故的发生是被保险人给第三人造成损害，故第三人一定是直接的受害者，同时根据法律规定属于赔偿权利人，这与狭义财产保险有所区别。

　当然，从保险的风险控制和制度设计需要，保险公司把驾驶人、车上人员、被保险人的家属或其雇员等排除在第三人之外。如我国的机动车商业保险条款、公共场所责任保险等。

　　对责任险做上述剖析后，再回到本案。虽然现代车造成奔驰车损坏，但是现代车的投保人和奔驰车的所有人是同一个人，事故造成损害的人是被保险人本人，未造成被保险人以外的第三人财产损失，而被保险人本人不符合责任保险第三人特征，故保险公司不应赔偿。法院的判决理由抛弃了现行责任保险法律制度的基本特征，虽然可能实现个案公正，但确没有依法判决，这是不提倡的。有人认为保险条款把被保险人排除在第三人之外属于免责条款，这实际上对对保险法中的免责条款的错误认识。保险法中的免责条款是指法律没有规定，而保险人通过合同约定免除自己的赔偿责任的情形，而《保险法》对责任保险的定义已经将被保险人排除在第三人之列，属于法定的免除保险人责任情形，而不属于约定的免责条款，保险人无需明确说明。

【案件思考】

　　虽然任先生是事故的受害人，但其是本案的被保险人，不符合三责险中第三人的特征，按我国现行《保险法》和《交强险条例》等有关规定，是难以赔付的。但就像本案法院判决理由那样，毕竟发生事故时，现代车由经原告允许的合法驾驶人范女士驾驶，原告并不能采取任何措施防止事故的发生；范女士作为任先生的妻子，驾驶任先生的车辆是很正常的，如判保险公司拒赔确实对投保人来说确实有些冤。况且，随着人民生活水平的提高，拥有几辆车的家庭将越来越多，并且很多单位都是有很多辆车，而这些车辆发生互碰在所难免，若都一概以受损人不是责任险的第三人而免陪，确实也不合理，这的确是需要解决的问题。

　　解决上述问题，可以由立法部门对机动车责任保险保险公司的第三人做适当扩大解释或变通解释，对于类似本案情形能够给予赔付，日本就是采取变通方式方式。在立法做出修正前，保险公司可以新设立一个附加险，保障类似事故发生时，被保险人可以获得赔付，减少被保险人的损失。
辽宁省抚顺市人民政府


印发《抚顺市节能监测管理暂行规定》的通知
抚顺市人民政府


通知
各县、区人民政府，市政府各部门，各企事业单位：
《抚顺市节能监测管理暂行规定》业经市政府66次常委会议通过，现印发给你们，望认真贯彻执行。

抚顺市节能监测管理暂行规定

第一章 总 则
第一条 为加强节能监测管理，降低能源消耗，提高企业的经济效益和社会节能效益，根据国务院《节约能源管理暂行条例》及《辽宁省节约能源监测管理暂行规定》的有关规定，结合我市实际情况，制定本规定。
第二条 本规定适用于本市行政区域内所有生产、生活用能单位。
第三条 本规定所称节能监测是指市政府授权的节能监测机构，按照国家和省有关节约能源的法规，运用监测、检查、测试等方法，对用能单位或耗能设施的能源利用状况进行分析、评价及对浪费能源的行为进行处理等活动的总称。
第四条 市经委是全市节能监测工作的主管部门，各县、区经贸委以及市各行业节能主管部门协助市经委指导本地区、本行业的节能监测工作。市节能监测站是本地区节能监测机构，负责本地区范围内的生产、生活用能监测，受市经委的领导。

第二章 节能监测内容及程序
第五条 节能监测的主要内容：
（一）用热、用电、用油状况；
（二）供能质量；
（三）节能产品的能耗指标；
（四）对企业能源利用率、产品能耗和用能设备运行效率、工艺及网络等技术性能的检测、评价；
（五）对国家已公布的淘汰机电产品，监督其更新改造；
（六）工程项目改造后能耗检测，及新建、扩建工程竣工验收用能指标检测。
第六条 市节能监测站对被测单位进行监测时，要严格执监测规程和有关技术标准。
第七条 节能监测分定期监测和不定期监测。定期监测有效期根据用能单位的设备状况及管理水平一般为两年。定期监测须在执行监测10日前通知被监测单位。市节能监测站对用能单位的能源利用情况也可以随时进行监测。
第八条 市节能监测站每年按市下达监测计划组织实施，被监测单位及个人不得拒绝监测，否则视为监测不合格单位。
第九条 被监测单位应向市节能监测站提供与监测有关的技术文件和资料，并根据市节能监测站的具体要求做好准备，提供必要的工作条件。市节能监测站对被监测单位提供的技术资料、数据要做好技术保密工作，不得向外单位提供和使用。
第十条 市节能监测站在监测工作结束后，20日内向被监测单位及其主管部门提出监测报告（含监测对象、项目、数据、分析结果及处理建议）和处理意见（含不合格项目及复测时间），同时抄送市经委。

第三章 节能监测处理
第十一条 对于违反节能规定及测试结果，达不到标准的用能单位，分别情况按下列办法予以处理：
（一）初次监测不合格的项目，由市节能监测站提出建议，限期一年内整改，并配合其主管部门督促、指导。
（二）对限期期满复测仍不合格的单位，经市经委核准，按规定令其交纳浪费能源价值的2至5倍（其中浪费电能的按年浪费量现行价值的5倍缴纳；浪费煤炭的按年浪费量现行价值的1倍缴纳；浪费其它能源的按年浪费量现行价值的3倍缴纳）的能耗超标加价费，并限期半年内整改
。
（三）第二次整改期满复测仍不合格的，要加倍缴纳能耗超标加价费经市经委核准并通知供能部门对其减供能源，情节严重的，由市经委报请市政府批准查封设备。能耗超标加价费不得列入成本。
第十二条 能耗超标加价费由市节能监测站承办，市经委批准，下达能耗超标加价通知。
收缴的加价费纳入财政第二预算，由市经委负责统一掌握使用，主要用于企业节能技术改造、节能奖励，不准挪作他用。加价费的收支情况，接受市财政局、审计局的监督。
第十三条 被监测单位及个人对监测报告有异议的，在接到监测报告起15日内向市经委申诉。市经委委托省节能监测中心进行裁决，并在一个月内作出处理结论。
被监测单位及个人对处理意见有异议时，在接到处理通知书后，十五内向市经委申诉。市经委在接到申诉15日内作出处理结论。
第十四条 企业在用的机电设备，如果属于国家已公布淘汰的机电产品，经监测不符合国家节能标准要求时，市节能监测站有责任协助企业制订更新或改造计划，监督其尽快更新或改造。

第四章 节能监测机构的管理
第十五条 节能监测要根据国家现行的有关技术规范、标准、方法和报告。节能监测资料和文件，凡属涉及机密，要严格按照有关保密制度执行。
第十六条 节能监测人员须经专业技术培训考核合格，并领取由省节能主管部门颁发的《节能监测证》后，方可执行节能监测任务。
第十七条 节能监测人员必须认真履行各自的职责，严格遵守监测工作制度和工作程序。对滥用职权、徇私舞弊者，视情节轻重给予行政处分。触犯刑律者，移送司法机关追究其刑事责任。
第十八条 市节能监测站从事监测时，可按财政、物价部门批准的收费项目和收费标准收取检测费，被监测单位应在规定期限内按时缴纳。

第五章 附 则
第十九条 本规定由市经委负责解释。
第二十条 本规定自发布之日起施行。




1997年3月10日